Mikä on asuntolainan korko?

Korko on se hinta, jonka maksat lainasta. Se voi olla kiinteä tai vaihtuva. Kiinteä korko pysyy samana koko laina-ajan, kun taas vaihtuva korko seuraa markkinakorkojen liikkeitä ja voi nousta tai laskea laina-aikana.

Yleensä asuntolainoja ei ole kiinteäkorkoisina koko aikaa, vaan niissä on kiinteä korkojakso. Tämä riippuu pankin lainatuotteista. Yleisesti kiinteä korkojakso voi olla esimerkiksi 5 tai 10 vuotta.

Kuinka asuntolainan korot lasketaan?

Asuntolainan korot lasketaan yleensä vuosittain lainan jäljellä olevasta pääomasta. Esimerkiksi, jos otat 100 000 euron lainan 2% korolla, ensimmäisen vuoden korkokustannukset ovat 2 000 euroa (jos korko pysyy samana koko vuoden).

Korkojen vaikutus kuukausierään

Lainan kuukausierä koostuu kahdesta osasta: korosta ja lyhennyksestä.

Kun korkoprosentti nousee, kuukausittainen korkokustannus kasvaa, mikä voi nostaa kuukausittaista lainanlyhennystä, jos laina-aika pysyy samana.

Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että jos lainan korko nousee, sinun tulee maksaa enemmän rahaa takaisin lainanantajalle joka kuukausi.

Korkojen vaikutus laina-aikaan

Korkojen nousu tai lasku voi vaikuttaa myös siihen, kuinka kauan sinulta kestää maksaa laina takaisin. Jos korko nousee ja haluat pitää kuukausieräsi samana, laina-aikasi voi pidentyä, koska maksat enemmän korkoja ja vähemmän lainan pääomaa.

Asuntolainan korkokatto ja korkoputki

Jotkut lainanantajat tarjoavat mahdollisuuden asuntolainan korkokattoon tai korkoputkeen. Korkokatto tarkoittaa sitä, että lainan korko ei nouse yli sovitun rajan, vaikka markkinakorot nousisivat. Korkoputki taas tarkoittaa, että lainan korko ei laske alle sovitun rajan, vaikka markkinakorot laskisivat. Molemmat näistä vaihtoehdoista voivat olla hyödyllisiä suojautumaan korkojen äkillisiltä liikkeiltä.

Kuinka suojautua koronnousulta?

Jos pelkäät koronnousua, on olemassa muutamia strategioita, joiden avulla voit suojautua siltä:

• ‍Kiinteä korko: Vaikka kiinteä korko saattaa olla aluksi korkeampi kuin vaihtuva korko, se antaa sinulle turvaa siitä, että kuukausittaiset maksusi pysyvät samana koko laina-ajan.‍
• Korkokatto: Kuten aiemmin mainittu, korkokatto suojaa sinua koron nousulta, mutta mahdollistaa koronalennukset.‍
• Lyhyempi laina-aika: Vaikka lyhyempi laina-aika tarkoittaa suurempia kuukausittaisia maksuja, se myös tarkoittaa, että maksat vähemmän korkoja laina-ajalta kokonaisuudessaan.

Asuntolainan esimerkkejä

Seuraavaksi esittelemme muutamia asuntolainan korkojen esimerkkilaskelmia. Laina-aika on sama, mutta korko vaihtuu esimerkistä riippuen.

• ‍Laina-aika: 25 vuotta (300 kuukautta)‍
• Lainasumma: 200 000 €

Seuraavaksi tulevat esimerkit.

Esimerkki 1: Kiinteä asuntolainan korko 1%

• ‍Kuukausittainen korkokustannus alussa:
  200 000 € × 0,01 ÷ 12 = 166,67 €‍
• Lainan kuukausittainen lyhennys:
  200 000 € ÷ 300 = 666,67 €‍
• Kuukausittainen maksu ensimmäisenä kuukautena:
  166,67 € + 666,67 € = 833,34 €

Tässä esimerkissä, korkokulut vähenevät ajan mittaan, kun lainan pääomaa maksetaan pois, mutta lyhennys pysyy samana.

Esimerkki 2: Kiinteä asuntolainan korko 1%

• ‍Kuukausittainen korkokustannus alussa:
  200 000 € × 0,03 ÷ 12 = 500 €‍
• Lainan kuukausittainen lyhennys:
  200 000 € ÷ 300 = 666,67 €‍
• Kuukausittainen maksu ensimmäisenä kuukautena:
  500 € + 666,67 € = 1166,67 €

Kuten ensimmäisessä esimerkissä, korkokulut vähenevät ajan mittaan, mutta lyhennys pysyy samana.

Esimerkki 3: Vaihtuva korko

Oletetaan, että lainan vaihtuva korko alkaa 2%:sta ja nousee 4%:iin viiden vuoden kuluttua.

• ‍Kuukausittainen korkokustannus alussa:
  200 000 € × 0,02 ÷ 12 = 333,33 €‍
• Kuukausittainen korkokustannus 5 vuoden kuluttua:
  (Laina jäljellä oleva osa, esimerkiksi 160 000 €) × 0,04 ÷ 12 = 533,33 €‍
• Lainan kuukausittainen lyhennys:
  200 000 € ÷ 300 = 666,67 €‍
• Kuukausittainen maksu ensimmäisenä kuukautena:
  333,33 € + 666,67 € = 1000 €‍
• Kuukausittainen maksu 5 vuoden kuluttua:
  533,33 € + 666,67 € = 1200 €

Yhteenveto asuntolainojen koroista

Asuntolainan korot ovat olennainen osa asunnon ostamista ja ne vaikuttavat suoraan kuukausittaisiin maksuihisi.

On tärkeää ymmärtää, kuinka korot lasketaan ja kuinka ne vaikuttavat lainasi kokonaiskustannuksiin.

Suojautumalla koronnousulta ja valitsemalla oikeanlainen lainatuote voit varmistaa, että pysyt budjetissasi ja teet taloudellisesti järkeviä päätöksiä asunnon ostamisessa.